Провожаем год Крысы. Как обрубить «кредитный» хвост?

Провожаем год Крысы. Как обрубить «кредитный» хвост?

Уходящий «крысиный» год многие тысячи украинцев провожают с подпорченным настроением и «кредитным» хвостом, самое главное — неизвестно, насколько длинным.

«Хочу все и сразу!»

Наивно поддавшись разговорам об Украине как о европейском государстве, насмотревшись европейских домиков, напичканных бытовой техникой, последние два года украинцы интенсивно приобретали по банковским кредитам потребительские товары. Все в кредит: телевизоры,  кухонные комбайны, ремонт, свадьба и свадебное путешествие, обучение, лечение, ремонты, автомобили и даже недвижимость.  

Отмахивались от смутного подозрения о «сыре, который в мышеловке», когда их наперебой зазывали банки, когда девушка, оформлявшая в супермаркете кредит, с надеждой в голосе спрашивала: «Может, у вас есть еще и неучтенные источники дохода?» — если заявленные 50% совокупного дохода явно не дотягивали до месячного взноса. Тогда взыгрывало присущее и нашему народу русское «авось», и кредит все-таки оформлялся, но кредитор был на грани платежеспособности.

По данным НБУ, в первом квартале этого года украинцы взяли в банках валютных кредитов более чем на 3, 4 млрд. грн. (в эквиваленте), тогда как гривневых — 2 млрд. 

Если банки появляются – значит, это кому-то нужно?

Заемщиков не настораживало, что банки возникали как грибы после дождя. На сегодняшний день  в Чернигове три банка, основанных в Чернигове, и 52 отделения и филиала  иногородних — киевских, днепропетровских, донецких и других банков. Конечно, банки не могли не воспользоваться ажиотажным спросом на такую услугу, как кредитование, тем более, что их доход от него, с учетом комиссионных,  гораздо выше, чем от остальных  источников. Объемы ликвидных средств (согласование по срокам  коротких депозитов и долгосрочных кредитов,  баланс между поступлением и выдачей средств) банков были намного выше их потребности для проведения текущей деятельности. Такого расцвета потребительского кредитования в истории Украині никогда не было. Но «тормознуть» коммерческие банки, устремившиеся по выгодному для них пути, никто не смог, даже НБУ, рассылавший коммерческим банкам в начале года предупреждения о чрезмерно высоких рисках кредитования физических лиц, в том числе в валюте.
 
Конец безбедной жизни

Где тонко, там и рвется. Осенью, когда недоверие вкладчиков проявилось  в форме массового закрытия счетов, ликвидность банков оказалась под угрозой. В начале октября общий объем депозитов в национальной валюте уменьшился на 23,6 млрд. гривен, в иностранной — на 1,9 млрд. долларов США.

Изданное НБУ в связи с критическим состоянием банковской системы «антикризисное» постановление № 319 было нацелено на прекращение оттока из банков средств. В частности, была «заморожена» сумма кредитного портфеля, то есть кредиты, выдаваемые банками, не должны были превышать суммы возвратов за кредиты. Наверное, задуманное удалось, потому что спустя три недели это постановление было отменено.

На сегодняшний день нет практически никаких ограничений по кредитованию, но — при наличии достаточных ресурсов. Есть ликвидные средства — будут кредитовать. Но если раньше вклады населения увеличивались из месяца в месяц, то сейчас деньги в банки не несут и у банков не берут. Еще в сентябре банками области было выдано кредитов на сумму 812 млн. гривен, но уже в ноябре почти в четыре раза меньше — 236 млн.  

По данным Национального банка, просроченная задолженность по кредитам гражданам  составляет 3%. Как изменится эта цифра после Нового года, учитывая прогнозируемое увеличение числа безработных, — трудно сказать. Пока невысокий в общем-то процент невозвратов обеспечивают службы безопасности банков, надо сказать, очень активные.

Декларируя невысокие, не более чем 20%, процентные ставки, за счет комиссионных и других расходов, фактически банки предоставляли  кредиты по значительно большей цене, и все это время покупатели выплачивали 40—60%, а в отдельных случаях и выше, годовых.

Намечается задолженность по какому-либо кредиту — сначала напоминают, письмами и телефонными звонками, в том числе и междугородными. Превращается кредит в проблемный — начинают действовать иначе. Одни банки требуют полного погашения, другие, полояльнее к клиентам, предлагают переоформление на новых условиях. Также банки имеют право продавать свою хроническую задолженность по какому-то объекту коллекторской фирме, а та уж выбьет все, что можно…
 
Если из одной трубы выливается, то через другую прибавляется…
Сейчас из-за роста курса доллара заемщикам приходится отдавать намного большую часть совокупного дохода, чем это предполагалось при оформлении кредита. «Зависло» предложение Минфина о конвертации кредитов, выданных в иностранной валюте, в гривны, что было бы спасительным вариантом для тысяч валютных заемщиков. По данным НБУ, в первом квартале этого года украинцы взяли в банках валютных кредитов более чем на 3,4 млрд. гривен (в эквиваленте), тогда как гривенных — 2 млрд.   

Следуя изменившимся  обстоятельствам на потребительском кредитном рынке, финансово-экономические управления банков разрабатывают новые условия кредитования банковских продуктов, отличающиеся между собой по комиссионной сумме, срокам, использованию (недвижимость, текущие потребности).  Для этого считают стоимость ресурсов, которые привлекаются, в том числе, от юридических и физических лиц, депозиты, затраты банка, запланированную прибыль. По признанию банкиров, в стоимость некоторых видов кредитов закладываются риски «невозвратов» на уровне 10—15%. Декларируя невысокие, не более чем 20%, процентные ставки, за счет комиссионных и других расходов, фактически банки предоставляли  кредиты по значительно большей цене, и все это время покупатели выплачивали 40—60%, а в отдельных случаях и выше, годовых.

Акцент ставится на удорожание кредитов, что вызвано  дефицитом в банках отечественной валюты. На депозиты уже сейчас предлагаются высокие ставки: 20—25%. Но если депозит приняли под 20%, то кредит не может выдаваться по ставке более низкой, отсюда и повышение.   

Сбитые с толку договорами, напичканными специальными терминами, клиенты не в состоянии реально оценить свою кредитоспособность, что приводит к повышению рисков кредитования. В то же время, существует постановление НБУ, которое обязывает банки раскрывать реальную ставку по кредитам. 

Уж лучше в кубышку

Наиболее активный кредитор  в Чернигове — банк «Дельта» уже  изменил условия кредитования. В частности, за приобретение в магазине «Фокстрот»  стиральной машины стоимостью 1700 гривен в течение полугода, при выплате ежемесячно 301 гривен,  заемщик переплатит 400 гривні. Банк «Демарк», кредитующий покупателей магазинов «Лагрос» и «Вена», берет за оформление комиссионные 7%  и годовую ставку 26%. В разных банках по разным продуктам  возможны и другие варианты: может быть 15% годовых плюс 5% комиссии или 0,0001% годовых плюс 30 % комиссии.
И, что самое интересное — залог (недвижимость, в меньшей мере – авто), реализацией которого так пугали неплательщиков, оказывается, банкам сейчас не нужен! Для них это проблема, обуза. На сайтах  некоторых банков очень много предложений о продаже заложенного имущества. Отдельные заемщики, отчаявшись выплатить валютный кредит, пытаются продать недвижимость, под залог которой брали кредит, чтобы погасить его  полученной суммой, — не получается, денег из-за повышенного курса не хватает.   

Также никто не будет ловить заемщика за руку, как это было раньше.  Мало того, НБУ разрабатывает новое положение, в котором предлагается ужесточить контроль платежеспособности заемщиков, вплоть до письменного согласия на предоставление всей информации о нем в бюро кредитных историй (БКИ).    

Сбитые с толку договорами, напичканными специальными терминами, клиенты не в состоянии реально оценить свою кредитоспособность, что приводит к повышению рисков кредитования. В то же время существует постановление НБУ, которое обязывает банки раскрывать реальную ставку по кредитам.  

Потребителям кредитов нужно хорошо понимать, что в процессе своей деятельности коммерческий банк, прежде всего, формирует резервный капитал, предназначенный для покрытия возможных убытков по проводимым им активным операциям. Возможно, что соглашаться на предлагаемые в недалеком будущем условия можно, разве что находясь в безвыходной ситуации или  крайнем отчаянии и понимая, что на вас хорошо зарабатывают.

Лариса ДОБРЫНИНА, еженедельник "Взгляд", №52

Хочете отримувати головне у месенджер? Підписуйтесь на наш Telegram.